在银行利率不断下行背景下,近日,《证券日报》记者走访多家银行网点了解到,部分储蓄型的保险产品特别是增额终身寿,因能够锁定长期稳定收益而得到众多客户的青睐,同时也成为银行重点发力代销的主推产品。
业内人士称,在存款利率下行趋势下,投资者应根据自身的风险承受能力、投资理财需求,做好多元化资产配置。
增额终身寿热度提升
金融市场迎来新一轮存款利率调整。近日,广西、吉林两地多家中小银行密集发文宣布下调存款利率,包括桂林银行、柳州银行、榆树农商行、桦甸农商行、灵川深通村镇银行等。下调存款利率的产品包括活期存款、定期存款、大额存单等,涉及各种期限。
受此影响,银行端向客户推荐的理财方式也发生了变化。在走访时,多家银行均向记者推荐了增额终身寿。
据了解,终身寿险分为定额终身寿险和增额终身寿两种。其中,定额终身寿险的保额是固定的;而增额终身寿保额不断增长,期满后保额依然可以持续递增,具有稳健的增值性,可以用来储备养老金、子女教育金。
“增额终身寿最大的优势是可提前锁定收益,它的预定利率和现金价值都写进合同,即使未来市场利率继续下行,目前已购买的增额终身寿预定利率不会变,还是按照3%的年利率执行。”平安银行北京某支行客户经理告诉记者,“当前存款利率下调是大趋势,如果客户比较倾向于稳定的保本收益,建议购买能‘保本保息’的增额终身寿。”
“目前增额终身寿预定利率是3%,可以选择3年、5年或者10年缴费。如果选择5年缴费,从第6年开始按照3%的预定利率进行复利增值。”上述客户经理表示。
从网点咨询的情况来看,“近几天咨询储蓄类保险产品的客户明显增多了,其中增额终身寿是咨询最多的产品。”多家银行客户经理对记者表示。
接受采访的多家银行客户经理表示,增额终身寿适合有长期储蓄规划的人群。比如,想提早给自己做养老规划、给子女做教育规划以及有财富传承需要的。对于短期内会有大额支出、追求短期超高收益的人群,并不建议选择购买该类产品。
南开大学金融发展研究院院长田利辉对《证券日报》记者表示,增额终身寿适合具有闲置资金、财务规划长远、收益重视稳定的人群。购买前,投资者应注意合同条款、费用结构和保险公司的信誉度。
注意做好多元化资产配置
在存款利率下行趋势下,投资者应如何打理自己的“钱袋子”?
对此,多位业内人士建议,首先投资者应梳理清楚一些刚性支出的需求,为这些刚性需求做好准备;其次,应根据自身的风险承受能力、投资理财需求,做好多元化资产配置。
中国银行研究院研究员杜阳在接受《证券日报》记者采访时表示,在选择保险产品时,首先,应选择适合自己需求的保险产品;其次,消费者需要关注保险费用,在衡量自身经济状况和投保能力的基础上,规划好合理的投保计划,避免过分投入保费影响正常生活开支;再者,增额终身寿通常都是长期保险,涉及保险期限的选择和调整。
田利辉表示:“在存款利率下行趋势下,投资者应多元化配置资产,包括股票、债券、基金等。同时,可考虑配置一些增额终身寿等保险产品,以锁定长期稳定收益。打理‘钱袋子’时,需要关注市场动态,适时调整资产配置比例。”
杜阳建议,对于投资者而言,一是可将资金分散投资于不同资产类别,如基金、理财,存款等,以降低投资风险。根据个人的风险承受能力、投资目标和期限来进行资产配置。二是在低利率环境下,应更加注重长期投资,以熨平市场波动。三是应密切关注市场动态,根据市场环境及时调整投资组合,以提高平均收益水平。四是要提高投资素养,树立价值投资观念,以便在复杂市场环境中做出理性投资决策。
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