监管发布征求意见稿 专属商业养老保险拟常态化推进

  • 2023/5/29 11:29:42

导读:近日,记者从业内人士处获悉,国家金融监督管理总局已下发《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知(征求意见稿)》。

  近日,记者从业内人士处获悉,国家金融监督管理总局已下发《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知(征求意见稿)》(以下简称“《征求意见稿》”),拟将专属商业养老保险由试点业务转为常态化业务,符合一定条件的人身险公司均可开展经营。

  业内人士对记者表示,专属商业养老保险自2021年6月试点以来,运行平稳、反响良好。监管对专属商业养老保险的领取、积累期、领取年限以及退保规则等作出限制性要求,强化产品长期属性,服务有养老需求的专属群体。同时,也进一步满足了新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的补充养老需求。未来如果常态化推进,将使得更多人身保险公司进入这一领域,为消费者提供更多缴费灵活、保障责任丰富、回报安全稳健的专属商业养老保险产品。

监管发布征求意见稿 专属商业养老保险拟常态化推进

  明确准入门槛和产品要求

  据悉,专属商业养老保险是指资金长期锁定用于养老保障目的,被保险人领取养老金年龄应当达到法定退休年龄或年满60周岁的个人养老年金保险产品。

  《征求意见稿》要求,经营专属商业养老保险的保险公司需要符合以下几个要求。第一,上年度末所有者权益不低于50亿元且不低于公司股本(实收资本)的75%;第二,上年度末综合偿付能力充足率不低于150%、核心偿付能力充足率不低于75%;第三,上年度末责任准备金覆盖率不低于100%;第四,监管机构规定的其他条件。此外,养老主业突出、业务发展规范、内部管理机制健全的养老保险公司,可以豁免第一款关于上年度末所有者权益不低于50亿元的规定。

  据业内人士测算,以2022年年末的偿付能力数据为基准,若不考虑责任准备金覆盖率的要求,将有30多家险企可以经营专属商业养老保险业务,比之前增加十几家。

  在具体领取和退保方面,《征求意见稿》明确,专属商业养老保险产品采取账户式管理,可以采取包括趸交、期交、灵活交费在内的多种保费交纳方式。产品设计分为积累期和领取期两个阶段。保险公司可依法合规地建立持续奖励机制,引导消费者长期积累和领取养老金。

  在积累期,采取的是保证加浮动的收益模式。保险公司应当为消费者提供一个以上的投资组合,不同投资组合保证利率可以不同。投资组合保证利率一经确定,不得调整。在有效管控账户流动性的前提下,保险公司可以在积累期向消费者提供投资组合转换功能,在保险合同中明确约定一定期限内可转换次数、转换金额,以及转换费用收取标准等。

  同时,消费者在保险合同期内身故,赔付金额在积累期内不得低于账户价值,在领取期内不得低于保证领取剩余部分与年金转换时账户价值减去各项已领取金额的较大者,累计赔付给付金额不得低于积累期与领取期转换时的账户价值。对于其他长期养老金领取方式,累计赔付给付金额不得低于消费者尚未领取权益部分。

  需要注意的是,在积累期,消费者在前5个保单年度内退保,专属商业养老保险保单现金价值不得高于累计已交保费;在第6~10个保单年度内退保,保单现金价值不得高于累计已交保费和75%账户累计收益部分之和;在第10个保单年度后退保,保单现金价值不得高于累计已交保费和90%账户累计收益部分之和。

  一位寿险公司产品人士对记者表示,监管明确产品领取和退保规则,一方面旨在引导保险公司秉持长期经营的理念,在人口高龄化和长寿化背景下帮助客户做好长期养老储备。另一方面,有利于强化消费者“长钱长投”的理念和养老保险产品的长期属性,与现行领取期限相对短、退保相对自由的储蓄型保险作出明确区分。

  试点取得明显成效

  需要注意的是,专属商业养老保险是第三支柱养老保险的重要组成部分。2021年5月,原中国银保监会印发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》,明确自2021年6月1日起启动专属养老保险试点,首批有6家寿险公司参与。

  2022年3月1日起,专属商业养老保险业务试点区域扩大到全国,养老保险公司被纳入试点范围。随后,部分专业养老险公司的专属商业养老保险产品先后上市。

  公开资料显示,各试点公司推出的专属商业养老保险产品均采取“双账户”管理模式,提供稳健型、进取型两种不同的投资组合。稳健型账户专为风险保守型客户设计,更多配置固收类资产、收益稳健,最低保证利率大多为2.5%左右;进取型账户在保证资金安全的基础上对多种资产进行平衡配置,最低保证利率大多为0.5%。

  监管披露数据显示,截至今年一季度末,具有养老属性的商业保险业务累计积累责任准备金超过6万亿元。其中,专属商业养老保险规模保持增长,截至一季度末,累计保费规模50.8亿元,投保件数42.9万件,其中新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保超过6万件。

  从上述各试点公司2022年专属商业养老保险的收益数据来看,该类产品稳健型账户2022年年化结算利率在4%~5.15%之间,进取型账户年化结算利率在4.5%~5.7%之间,总体表现较为亮眼,具有较强的竞争力。

  一位参与试点的寿险公司高管表示:“专属养老保险这块其实我们都很重视。我们公司在产品设计上除了身故责任、养老年金领取责任外,还增加了重大疾病、失能护理等责任,尽力丰富商业养老保险保障内容;多种投资途径力争实现更加稳健和良好的收益。比如,尽量投向一些资质优良的资产,确保资金安全。”(文章来源:中国经营报)

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